Ein günstiger Kredit, er kann viele Wünsche erfüllen. Doch, wann ist ein Kredit wirklich günstig? Kommt es dabei nur auf den effektiven Jahreszins an? Günstige Darlehen einmal aus der Sicht eines Sparfuchses betrachtet. Ein einfaches Rechenbeispiel sagt oft mehr als viele Worte.
Was ist ein günstiger Kredit?
Was ein wirklich günstiger Kredit ist, das zeigt erst das Ergebnis unterm Strich. Erst wenn alle Faktoren einbezogen und gegeneinander abgewogen wurden, dann sollte geurteilt werden. Plastischer wird diese Aussage am Beispiel einer Null-Prozent-Finanzierung. Ein Fahrzeug soll mit einer Laufzeit von 36 Monaten finanziert werden. Jeder kennt Null-Prozent-Finanzierungen aus der Werbung. Ein Darlehen, das völlig auf Zinsen verzichtet, das ist auf den ersten Blick ein wirklich günstiger Kredit. Näher betrachtet ist es jedoch oft nur Augenwischerei. Günstiger ist es in vielen Fällen, die Barzahlungsrabatte – bis zu 20 Prozent bei einigen Modellen – zu nutzen. Dafür kann auf eine Fremdfinanzierung mit Zinsen zurückgegriffen werden.
Das Fahrzeug in der Fremdfinanzierung – 25.000 Euro zu 5 Prozent Zinsen. Das entspricht grob 1250,- Euro Zinsen im ersten Jahr. Im zweiten Jahr sind es noch etwa 830,- Euro um für das letzte Jahr fallen weitere 420,- Euro Zinsen an. Zusammen etwa 2500,- Euro Zinsbelastung bei der Finanzierung. Der Barzahlungsrabatt in diesem Beispiel, der lässt jedoch eine Ersparnis von 5000,- Euro zu. Würde nur der Zinssatz einen Kredit automatisch günstig machen, dann wären bei der Null-Prozent-Finanzierung, unterm Strich 2500,- Euro verschenkt worden.
Worauf sollte besonders geachtet werden?
Nicht für jeden sind alle Finanzierungsmodelle gleichermaßen günstig. Wer über eine sehr gute Bonität verfügt, der kann bei den Zinsen mit bonitätsabhängigen Krediten sparen. Ist die Bonität schlechter, dann empfehlen sich bonitätsunabhängige Kredite. Sie wirken zwar im ersten Moment unattraktiv, doch sie können preiswerter sein.
Die Restschuldversicherung (RSV) ist bei optionalen Angeboten ebenfalls nicht aus dem effektiven Jahreszins zu erkennen. Bei den Tarifen für die RSV gibt es erhebliche Unterschiede. Nur, wenn die RSV verpflichtend ist, dann erscheint sie auch im effektiven Jahreszins. Den Taschenrechner zu bemühen, das kann auch hier schnell mehrere Hundert Euro sparen. Ein günstiger Kredit mit RSV ist nicht immer leicht zu erkennen. Anders ist es bei den Bearbeitungsgebühren. Egal ob sie anfallen oder nicht, im effektiven Jahreszins müssen sie erfasst werden.
Auf einen Blick zusammengefasst:
- Ein günstiger Kredit ist nicht unbedingt sofort zu erkennen.
- Wer möglichst viel sparen möchte, der kann sich auf den Zinsvergleich allein nicht verlassen.
- Mögliche Sonderrabatte durch die Fremdfinanzierung lassen gerade beim Fahrzeugkauf sparen.
- Ein Sparfuchs muss nicht auf die Sicherheit einer RSV verzichten.
- Trotzdem lässt sich ein günstiger Kredit mit RSV meist nur mit dem Taschenrechner erkennen.
