Verbraucher, die nicht gut informiert sind, könnten die Frage stellen, wo da der Unterschied ist und ob Kredit nicht gleich Kredit sei. Im Prinzip stimmt schon, dass beides Kredite sind, aber es gibt einen erheblichen Unterschied. Der Autokredit ist ein sogenannter zweckgebundener Kredit, der speziell zur Anschaffung eines Autos aufgenommen wird. Ein Ratenkredit hingegen wird dem Kreditnehmer zur freien Verwendung ausgezahlt und der entscheidet dann, ob er davon ein neues Auto oder etwas anderes kauft.
Auf Autokredite spezialisiert sind die Autobanken der Herstellerkonzerne, die eigens dafür gegründet sind, die Absatzfinanzierung der Fahrzeuge zu günstigen Konditionen zu übernehmen. Die Autobanken arbeiten in der Regel mit Zinsen, die deutlich unter dem Niveau des am Markt üblichen liegen, was sich damit begründet, dass der Zins vom Hersteller und vom Händler subventioniert wird. Gelegentlich geht die Subvention sogar so weit, dass es für ausgewählte Fahrzeugmodelle unter bestimmten Bedingungen eine Null-Prozent-Finanzierung gibt, also einen Kredit, der den Kreditnehmer nichts kostet.
Neben den Autobanken der Hersteller, die zinsgünstige Autokredite vergeben, gibt es auch noch die herstellerunabhängigen Autofinanzierer, die ebenfalls ausschließlich Autokredite anbieten.
Autokredit vs. Ratenkredit
Warum sollte ein Verbraucher überhaupt einen Ratenkredit aufnehmen, wenn es Möglichkeiten gibt, das neue Auto über eine Autobank günstig zu finanzieren. Diese Frage stellt sich spätestens dann, wenn man sich mit den Subventionen beschäftigt. Ein Autohändler, der die Zinsen in Form von Werbekosten subventionieren muss, wird nicht bereit sein, seinem Kunden zusätzlich noch einen hohen Nachlass auf den Fahrzeugpreis zu geben, denn er will ja beim Verkauf des Autos auch noch etwas verdienen. Dabei ist bei Preisen von 20.000 Euro oder mehr der Nachlass schon eine Größe, die vom Kunden nicht vernachlässigt werden sollte, denn es macht von den Kreditkosten her einen Unterschied, ob ich 20.000 Euro finanziere oder nur 18.000 Euro, weil der Händler mit 10 Prozent Nachlass gibt.
Wer hingegen bei der Bank einen Ratenkredit zu günstigen Konditionen aufnimmt, kommt zum Händler als Barzahler und hat viel bessere Karten, wenn es um die Verhandlungen um den Fahrzeugpreis geht. Man kann auf diese Art unterm Strich viel mehr Geld sparen, als wenn man nur vom niedrigen Zins der Autobank profitiert. Das muss sich allerdings jeder Verbraucher für seinen Einzelfall selbst ausrechnen.
Welches ist die günstigere Kreditform?
So pauschalisiert kann die Frage nicht beantwortet werden. Ein günstiger Ratenkredit und viel Verhandlungsgeschick kann dazu führen, dass unterm Strich mehr Geld gespart werden kann. Aber bei der Anschaffung eines Autos geht es meistens um noch mehr.
Wer beispielsweise keine 1A Bonität mitbringt, wird auch bei einer Fremdbank keinen Kredit zu den besten Konditionen bekommen, sondern möglicherweise überdurchschnittlich hohe Zinsen zahlen müssen. Solche Kunden sind bei der Autobank in der Regel besser aufgehoben, weil die Autobanken mit festen Zinsen arbeiten und die Richtlinien für die Genehmigung von Krediten nicht so streng ausgelegt werden. Die Autobanken haben in der Regel als zusätzliche Sicherheit noch eine Anzahlung auf den Fahrzeugpreis und der Fahrzeugbrief muss während der Laufzeit des Kredites bei der Autobank hinterlegt werden.
Mit dem Ratenkredit Kreditkosten sparen
Ist die Bonität des Kunden jedoch über jeden Zweifel erhaben, kann durchaus auch ein Ratenkredit die bessere Alternative sein, weil es unterm Strich günstiger wird. Außerdem muss dann auch der Fahrzeugbrief nicht bei der Bank hinterlegt werden. Theoretisch kann das Auto während der Kreditlaufzeit verkauft werden, wenn nur der Kredit weiter bedient wird. Das geht bei einem Autokredit von der Autobank nicht.
Hinzukommt, dass man als Kunde mit einem normalen Ratenkredit ziemlich frei in der Wahl des Fahrzeugmodells und des Händlers ist, weil man das Geld für den Autokauf in der Tasche hat. Allerdings muss man sich um einen günstigen Ratenkredit auch selbst bemühen. Nimmt man einen Autokredit beim Händler auf, übernimmt der auch den Service, den Kredit zu vermitteln.
